Gastos de hipoteca

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Cuota de la hipoteca

 





El gasto mayor que tiene hoy en día una familia podríamos creer que es el de alimentarla, pero realmente, es el pago de la hipoteca lo que se lleva la mayor parte de los ingresos mensuales. Por consiguiente la alimentación es lo segundo.

La mayor parte de las entidades bancarias suelen pasar las cuotas de la hipoteca el último día del mes, para coincidir con el día que en general las personas asalariadas suelen recibir sus nóminas.

Últimamente he observado que, debido a la crisis, muchas empresas han pasado de pagar sus nóminas el último día del mes a pagar en los primeros días del mes siguiente. Aquí es cuando empiezan los problemas y me explicaré:

Muchísimas familias viven (porque no les queda otro remedio) al día. Vivir al día es tener lo justo para pagar la hipoteca, los suministros y la alimentación no quedándole ni un solo euro para ahorrar.

Vivir al día, a veces también significa llegar al día 29 del mes con la cuenta a cero y muchas veces con un descubierto autorizado por el banco. Entonces, si el día 30 o 31 reciben la nómina, vuelven a disponer de saldo para poder pagar la hipoteca y con lo que les queda, ir tirando otro mes más, entrando a veces en una espiral de díficil salida.

¿Qué ocurre cuando la nómina no llega a tiempo?. Si estabas a cero, el banco no va a poder pasarte la mensualidad de la hipoteca, y si estabas deudor o en números rojos todos esos días que transcurran desde el momento en que quedó en descubierto hasta que por fin recibas la nómina, aumentarán los gastos que el banco te cobra cada 6 o 12 meses, por intereses de descubierto, y como en el caso anterior tampoco te pasará la mensualidad de la hipoteca hasta que quedes en numeros negros o positivos.


Si la mensualidad se recibe en los primeros 3 o 4 días no pasa nada, el banco te pasa la hipoteca.

Si a final de mes no estabas en descubierto y por lo tanto tenías algo de saldo, el banco te cargará la cantidad que tengas en ese momento en la cuenta, y el resto hasta finalizar la cuota, se queda en espera de que llegue la nómina, por los que esos días de retraso la cuenta permanecerá a cero.

¿qué ocurre si pasan mas de cinco días con la cueta en rojo?, pues que la mayoría de los bancos te mandan una carta recordándote la deuda, y que si no ingresas pasado 5 días te cobrarán una comisión que suele rondar los 30 euros.



Esta comisión es totalmente legal, y da igual si la carta la has recibido más tarde o incluso que no la hayas recibido (la mayor parte de las veces no llegan las cartas o llegan muy tarde), dado que cuando firmaste la hipoteca ante notario, te dabas por enterado de los gastos que conlleva el retraso y más consecuencias que el banco nunca pone en práctica, como por ejemplo la resolución y reclamación del total de la deuda hipotecaria de un solo golpe (¿creéis que me lo invento? Un día os leéis desde el principio al final la escritura de la hipoteca y lo comprobaréis).



Volviendo al tema de los 30 euros. Son legales y os los van a cobrar. (Se llaman gastos de reclamación, como si les costase dicha cantidad enviarte una carta que en la mayoría de los casos ni te llega). Es posible que reclaméis en el banco (y cuando digo reclaméis no me refiero a ir airado al empleado de banco y cantarle las cuarenta, me refiero a ir al banco y comentar las dificultades que tienes y que por favor os los devuelvan, prometiendo a cambio, que estaréis más atentos la próxima vez para que no vuelva a pasar (como si estuviera en vuestras manos que la empresa o vuestro jefe os pague a tiempo).



Es posible que os los devuelvan, pero también es posible que no, por lo que creo que no deberíais hacer pagar al empleado vuestra mala situación, ellos no son el banco y aunque lo fuesen, habéis firmado la aceptación de esas condiciones.

Al final te coges un disgusto y violentas a un empleado que en la mayoría de los casos no puede hacer nada para ayudarte, y digo “la mayoría” porque a veces el empleado sí podría ayudarte, cosa que no conseguirás con malos modos


¿Crees que te va a ayudar si lo primero que le dices es que “sois unos ladrones”?. Mi abuela decía que se gana más con miel que con hiel. Por mi experiencia creo que este refrán o “dicho” es de los más útiles que existen y me da la sensación que habría que explicárselo claramente a los jóvenes de hoy en día. Creo que no lo entienden, o si lo entienden no lo practican, porque creen que es una acctitud humillante y sin embargo no lo es.

En general buscamos la empatía en los demás, pero muchas veces hay que ayudarles con buenas actitudes para que lleguen a tenerte empatía.

Soy una persona a la que le encanta poner ejemplos y me tengo que contener mucho al escribir en esta web, porque acabaría poniendo un ejemplo cada 3 o 4 líneas, pero en este caso voy a poner uno:

Si va a una cafetería, ¿qué café crees que te van a poner si nada más entrar le dices al camarero:
- “Camarero, ponme un café solo, y a ver si me lo sirves pronto, porque con el precio tan caro y abusivo que tienen en esta cafetería lo deberían servir en tazas de oro, y además podrían poner más personal con la gente que hay en el paro, de todas formas qué le voy a decir a usted si no tiene idea de nada, desde luego el servicio cada vez es peor?”

Suerte tendrás si no te llevas un café con escupitajo incluido.

Esta situación de descubierto en cuenta y de gastos de reclamación, acaban convirtiéndose en habitual en muchas familias, por lo que acaban pagando a lo largo del año unos 200 euros o más solamente en “gastos de reclamación”, sin contar que un descubierto en cuenta no es un regalo que te hace el banco, quieras o no es un mini-préstamo, por lo que también pagas intereses de todos los días al año que has estado en descubierto.

¿Cuál es la solución para que no te pase esto? Tener un saldo mínimo en cuenta mayor a la cantidad de la cuota hipotecaria. Qué fácil es decirlo, ¿verdad? Pero en muchos casos solamente con una buena planificación se podría conseguir.

Si tu cuota hipotecaria es por ejemplo 450 euros, solamente deberías ahorrar unos 500 euros y no contar con ellos para nada. El verdadero esfuerzo será tener siempre en cuenta que no puedes contar con esta cantidad para nada. Si tu cuenta llega a 500 euros tienes que saber ver 0 euros en lugar de 500 (para ti, como si no existieran). Teniendo la capacidad de hacer esto, no pagarías ni un solo euro de gastos de reclamación de deuda ni de intereses de descubierto.

Una variante de esta solución es además tener otra cuenta (ojo, debería ser una cuenta que no tenga gastos de mantenimiento, como por ejemplo algunas por Internet). En la cuenta donde te pasan la hipoteca, tener como he dicho antes un saldo mínimo de 500 euros y usar la otra cuenta para tus movimientos habituales y para no tener que molestaros cada mes en transferir el importe de la hipoteca, dais orden que el día 5 o 6 de cada mes se transfiera el importe de la hipoteca mensualmente, por lo que siempre habrá saldo en la cuenta del recibo hipotecario y no generará gastos y además será una cuenta que no vas a ver a diario por lo que no te será tan difícil inmovilizar esos 500 euros.

Para aquellas personas que todavía no tienen una hipoteca y por lo tanto a pesar de lo que han leido desean tenerla, pueden pinchar aquí, y les llevará al apartado TIPOS DE HIPOTECAS el cual se encuentra dentro de la zona de FINANZAS, y ante todo es importantísimo que se lean el apartado "CASA" el cual se encuentra dentro de la Zona GASTOS PERSONALES y en concreto en el apartado COMPRAS MAYORES Y MENORES pinchando aquí, Es muy importante que antes de meteros en una compra de vivienda os hayais planteado la disyuntiva de "Comprar o Alquilar" y eso se razona en esta página que os he mencionado.